¿Cómo comprobar si puede optar a una hipoteca en función de sus ingresos?

Para muchos compradores, el proceso de obtención de una hipoteca parece inicialmente un bosque oscuro y confuso. Por dónde empezar, a qué banco dirigirse, qué método de reembolso elegir, qué cantidad de préstamo pedir: estas y otras muchas preguntas rondan por la cabeza de los posibles nuevos compradores.

Qué es lo más importante a la hora de pedir un préstamo hipotecario y cómo prepararlo.

El pasivo no debe superar el 40 % de los ingresos

Para el Banco, lo más importante es que el prestatario tenga unos ingresos estables y sostenibles, es decir, un sueldo, un salario, unos ingresos procedentes de una actividad individual, incluida una licencia comercial.

Lo más importante es que haya una continuidad y un historial de ingresos para poder evaluarlos y medirlos. Tienes que calcular tus obligaciones financieras. Pueden ser tarjetas de crédito, préstamos al consumo, compras a plazos o servicios. Se recomienda que todas las obligaciones financieras no superen los 30 % de los ingresos.

Si no ha tenido ningún compromiso financiero hasta ahora, ¿cómo sabe si puede permitírselo o si será una carga? Una cosa sencilla es tratar de apartar una cantidad similar cada mes para el ahorro. Así podrá ver si tiene problemas o no.

El banco también puede negarse a conceder un préstamo porque existe un umbral mínimo de ingresos. Por ejemplo, los ingresos mínimos para una persona que solicite un préstamo deben ser de 500 euros y para dos personas de 800 euros. Antes de pensar en pedir un préstamo, puedes intentar ver lo que puedes conseguir con un préstamo utilizando las calculadoras de préstamos hipotecarios. Casi todos los bancos tienen este tipo de simulaciones de préstamos para la vivienda.

Una vez que haya evaluado sus posibilidades financieras, tiene que medirlas con sus deseos.

Es muy importante que sus deseos coincidan con sus posibilidades. A la hora de elegir una casa, piense en el tipo de vivienda que necesita: ¿necesita una casa más grande o más pequeña, necesita una casa en el centro de la ciudad o prefiere vivir fuera de ella? Debe tener en cuenta que sus necesidades pueden cambiar en los próximos años.

Como la mayoría de las personas interesadas en comprar una casa ya saben, cuando se pide un préstamo y se compra una casa, es necesario disponer de una determinada cantidad de capital, cuyo requisito mínimo es al menos el 15 % de la casa. Sin embargo, en algunos casos también se requiere un pago inicial de 20 % o incluso 30 %. Esto depende de la liquidez de la propiedad que se va a comprar.

Tanto si compra con un préstamo como sin él, siempre necesitará disponer de algo de dinero extra, ya que hay gastos inesperados al comprar. Si compra con un préstamo, tendrá que pagar una comisión de apertura de 0,4 % del importe del préstamo, más una comisión hipotecaria que se pagará al notario. Se calcula que si se compra una vivienda media por valor de 60-70.000 euros, se necesitarán entre 800 y 1.000 euros más para gastos de administración.

Es aconsejable familiarizarse con las condiciones de los préstamos hipotecarios. Están disponibles en las páginas web de los bancos, para que sepas de antemano cuál será el contrato de préstamo.

Tres tipos de préstamos hipotecarios

"Cuando rellenas el formulario de solicitud, tienes que decidir qué tipo de crédito necesitas y qué préstamo elegir. Existen tres tipos principales de préstamos hipotecarios.

Hay dos tipos de hipotecas:

• un préstamo para una primera vivienda, para la compra de una casa o un piso, para la construcción de una casa o para el terreno en el que se pretende construir una casa.
• El segundo tipo de préstamo para la vivienda es una hipoteca, que suele concederse cuando se renueva o transforma una propiedad existente, o cuando se compra una vivienda adicional, una segunda o tercera casa. Y, por ejemplo, cuando se compra un terreno pero aún no se está seguro de si se va a construir una casa en él.
• El tercer tipo es una hipoteca de consumo, con la que se puede comprar una casa de menor valor, un garaje, una casa con jardín. Cuando se quiere obtener el dinero con bastante rapidez, sin tener que hipotecar la casa y demás.

Una vez elegido el tipo de préstamo hipotecario, hay que decidir cómo se quiere devolver el préstamo.

Existen dos métodos principales: el lineal y el de anualidades. El método lineal divide el préstamo total en cuotas iguales, que se calculan para cada mes. En el método de amortización lineal, el saldo del préstamo es máximo al principio y luego disminuye, y se pagan intereses sobre el saldo del préstamo. Por lo tanto, el importe de los intereses es inicialmente más elevado y luego disminuye hasta que deja de serlo.

En el método de las anualidades, los reembolsos del préstamo y los intereses se suman y se igualan a lo largo de la vida del préstamo. En este caso, la anualidad del préstamo aumenta y los intereses disminuyen, pero la anualidad sigue siendo la misma. La diferencia general entre los dos métodos es que el método lineal requiere pagos iniciales más elevados que disminuyen con el tiempo, mientras que el método de la anualidad requiere más o menos los mismos pagos.

Hay que tener en cuenta que el método de la anualidad paga más intereses durante la vida del préstamo. Es posible el aplazamiento de la amortización El plazo máximo de amortización de un préstamo hipotecario es de 30 años. Es el periodo más largo durante el cual se puede devolver el préstamo. Antes de pedir un préstamo, el banco te pregunta durante cuánto tiempo quieres utilizarlo y cuándo quieres empezar a devolverlo.

El periodo de disposición es cuando se firma el contrato de crédito y el banco desembolsa el dinero. Si la compra ya se conoce y la casa ya está construida, mientras se realizan todos los trámites administrativos, uno o dos meses son perfectamente suficientes para utilizar el préstamo. En el caso de una casa en construcción, hay que tener en cuenta la fecha en que se construirá la casa y añadir uno o dos meses a este periodo.

El aplazamiento de la devolución es un método para determinar cuándo se iniciará la devolución del préstamo. Es posible pedir al banco unos meses más de vacaciones cuando sólo se pagan los intereses, ya que éstos empiezan a devengarse cuando se devuelve el préstamo. Otro punto importante señalado por T. Pulikas es la elección de la fecha de pago.

Esto parece sencillo, pero es muy importante. Es importante que esto ocurra después de haber recibido su salario, para que no tenga dificultades financieras.

Los tipos de interés se fijan individualmente Los tipos de interés se fijan individualmente para cada cliente y dependen de una serie de circunstancias. Entre ellas, la cantidad y la naturaleza de la información que el banco tiene sobre el cliente, el historial de crédito y la puntualidad en el pago de todas las obligaciones financieras.

A los clientes morosos no se les puede conceder ningún crédito o se les pueden aplicar tipos de interés más altos. Una vez firmado el contrato, la vivienda hipotecada debe estar asegurada, porque si ocurre algo, el banco se quedará sin aval y la persona se quedará sin vivienda. A continuación, se firma el contrato de compraventa en la notaría y se registra la propiedad. Si tiene hijos menores de edad, debe obtener el permiso de un tribunal para hipotecar su propiedad. Sólo cuando se hayan completado todos los procedimientos formales, el banco liberará el préstamo. La última visita al notario confirma el acuerdo con el vendedor.

Cuando quieras pedir una hipoteca, es fundamental que compruebes si cumples los requisitos. Entre los distintos criterios que se tienen en cuenta, el nivel de ingresos suele ser decisivo. Para ello, debes analizar tus recursos financieros y tus gastos mensuales para evaluar tu capacidad de endeudamiento. A continuación, hay que informarse de las condiciones que imponen los bancos y otros organismos financieros para poder optar a un préstamo de este tipo. Esto puede hacerse realizando una simulación o teniendo en cuenta los tipos de interés que hay actualmente en el mercado. Una vez reunidos estos elementos, será posible elaborar una solicitud sólida y coherente para tener las mejores posibilidades de obtener financiación inmobiliaria.